Los productos de ahorro e inversión son herramientas financieras que permiten a los individuos crecer su patrimonio a lo largo del tiempo. Sin embargo, el mundo de las finanzas es complicado y lleno de terminología que a menudo puede ser confusa o incluso engañosa.
Para tomar una decisión informada, es esencial conocer algunos términos y consideraciones clave. Aquí tienes una lista de 10 cosas que debes conocer y saber ver si te ofrecen un producto de ahorro, todo explicado en menos de 90 segundos.
1. «Interés Técnico»: El Lado Oscuro del Interés
Si alguna vez te han hablado de «interés técnico», debes saber que este es un término que normalmente se asocia con el interés «malo». No se trata necesariamente de una mentira descarada, pero es una forma de presentar las tasas de interés que generalmente no es favorable para el inversor. Los intereses técnicos suelen ser tasas proyectadas que no reflejan necesariamente la realidad del mercado. Por lo tanto, si te encuentras con este término, es mejor proceder con cautela.
¿Por qué es malo?
El interés técnico a menudo oculta costos adicionales, como comisiones y tarifas, que pueden reducir significativamente tu retorno final. Además, este tipo de interés suele ser estático y no tener en cuenta las fluctuaciones del mercado, lo que puede llevar a resultados menos que óptimos.
2. TIR: El Interés «Bueno»
TIR (Tasa Interna de Retorno) es un indicador que se utiliza para medir la rentabilidad de una inversión a lo largo del tiempo. A diferencia del interés técnico, la TIR es una tasa de interés que ofrece una visión más precisa y realista del rendimiento potencial de una inversión. Por lo general, es un término «bueno» y casi sin mentiras.
Ventajas de la TIR
La TIR tiene en cuenta factores como la inflación y las tasas de interés del mercado, proporcionando una imagen más precisa del retorno de la inversión a lo largo del tiempo. Además, la TIR suele considerar todos los flujos de efectivo futuros, lo que ayuda a evaluar la viabilidad de una inversión de forma más completa.
3. El Subyacente: Bono Europeo vs. Otros Productos de Inversión
Un «activo subyacente» es el bien financiero que se encuentra en la base de un producto de inversión, como un bono o una acción. Si el subyacente es un bono de un país europeo, en términos generales se considera que es un producto de inversión sólido. Los bonos gubernamentales europeos suelen ser más seguros y menos volátiles que otros tipos de inversiones.
¿Por qué los bonos europeos son una buena elección?
Europa tiene una economía estable, un marco jurídico sólido y una moneda fuerte. Estos factores hacen que los bonos europeos sean una opción de inversión más segura y fiable, especialmente para aquellos que buscan un menor nivel de riesgo.
4. Ojo con Otros Subyacentes
Si el subyacente de un producto de ahorro no es un bono europeo, es mejor proceder con cautela. Aunque hay muchas otras opciones viables, la realidad es que la gran mayoría de estos productos alternativos acaban generando pérdidas para los inversores.
¿Por qué es peligroso?
Productos como los fondos de inversión de alto riesgo, las criptomonedas o los derivados financieros pueden ofrecer altos rendimientos, pero también conllevan un alto nivel de riesgo. Es esencial entender completamente el producto antes de invertir en él.
5. La Liquidez: Siempre Planifica para lo Peor
La «liquidez» es la facilidad con la que puedes convertir un activo en efectivo sin afectar significativamente su valor. Al considerar un producto de ahorro, es fundamental preguntar sobre la liquidez. Sin embargo, siempre es mejor planificar para el peor de los casos: podría ser difícil recuperar tu inversión antes del vencimiento del producto.
¿Por qué es importante la liquidez?
La falta de liquidez puede ser especialmente problemática en situaciones de emergencia financiera, donde podrías necesitar acceder a tu inversión rápidamente.
6. Vencimiento y Precio de Mercado: Prepara tu Mente para las Pérdidas
Si decides sacar tu dinero antes del vencimiento del producto de ahorro, probablemente lo tendrás que hacer a precio de mercado. Este escenario suele traducirse en pérdidas en el 90% de los casos.
¿Por qué sucede esto?
Los mercados financieros son volátiles y los precios de los activos pueden fluctuar rápidamente. Si te ves obligado a vender antes del vencimiento, podrías obtener un precio mucho más bajo que el precio original de compra, lo que resultaría en una pérdida.
7. «Garantizado»: ¿Por Quién o Qué?
Si un producto se promociona como «garantizado», es crucial preguntar quién o qué garantiza el producto. No es lo mismo si el producto está garantizado por una empresa de seguros de renombre, como Mapfre, que por una organización menos conocida o con menos recursos financieros.
¿Por qué es importante saber quién garantiza el producto?
Una garantía es tan buena como la entidad que la respalda. Un respaldo sólido de una empresa o institución financiera de renombre puede ofrecer una mayor tranquilidad.
8. Diversificación: Nunca Todos los Huevos en la Misma Cesta
La «diversificación» es el proceso de distribuir tus inversiones en una variedad de activos para reducir el riesgo. Es una regla básica de la inversión: nunca pongas todos tus huevos en la misma cesta.
¿Por qué deberías diversificar?
La diversificación te protege contra las fluctuaciones del mercado. Si una inversión falla, las pérdidas pueden ser compensadas por otras inversiones que estén teniendo un buen rendimiento.
9. Grandes Rentabilidades: Ojo al Gato Encerrado
Si te ofrecen un producto con grandes rentabilidades, es probable que haya un «gato encerrado». Recordemos que el dinero gratis no existe, y si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.
¿Por qué desconfiar de las grandes rentabilidades?
Altas tasas de rendimiento suelen estar asociadas a un alto nivel de riesgo. Además, los esquemas que ofrecen grandes rendimientos en poco tiempo a menudo son estafas financieras.
10. Riesgos Inherentes: Pérdida de Dinero y Liquidez
Por último, pero no menos importante, es fundamental recordar que toda inversión conlleva un riesgo de pérdida de dinero y de liquidez. Por muy listos que nos creamos, la realidad es que los mercados son impredecibles y las condiciones pueden cambiar rápidamente.
¿Por qué es crucial entender el riesgo?
Conocer y entender los riesgos asociados con una inversión te permite prepararte mejor para cualquier eventualidad y tomar decisiones financieras más informadas.