Manuel era un joven de 25 años con las ambiciones de cualquier chico de su edad: quería tener su propia casa. Un día, decidió acudir al banco para solicitar una hipoteca. Durante el proceso, los representantes del banco le ofrecieron dos hipotecas con sendos seguros de vida y de protección de pagos de prima única financiada (PUF).
A Manuel le dijeron que era obligatorio contratar estos seguros, pero en realidad, por ley sólo se requiere un seguro de hogar básico que cubra incendios y el banco no puede vincularlo a su entidad, sino que podría contratarlo en cualquier parte. Pero Manuel no sabe mucho de seguros ni de hipotecas asi que se sintió obligado a firmar los seguros. Además aceptó pagarlos con prima única debido a que el banco le ofreció a cambio no incluir ningún aval y rebajarle los intereses.
Aunque al principio no entendía por qué tenía que firmar todos esos seguros, Manuel se daría cuenta posteriormente de que el banco le había engañado.
Qué es lo que dice la ley y Manuel no sabía
Lo primero que debía saber Manuel es que la ley prohíbe las prácticas de venta de seguros vinculados a la contratación de préstamos. Y es curioso que, según informes recientes, la venta de seguros generó el 56% del beneficio total de la banca en 2020.
El banco debe tener una autorización expresa del ente regulador para condicionar un préstamo a la firma de seguros y debe demostrar que acarrea un beneficio para el prestatario. Sin embargo, en el caso de Manuel y en el de todos los que hoy piden hipotecas, el Banco de España no suele emitir ninguna autorización para la venta de seguros vinculados a hipotecas, por lo que un banco no puede obligar a la contratación de un seguro con una entidad de su grupo como condición para firmar una hipoteca.
Sin embargo, los bancos conocedores de que mucha gente ya sabe esto, encontraron un resquicio legal: la ley permite las ventas combinadas, en las que el prestamista debe ofrecer dos opciones claramente diferenciadas, una con productos combinados y otra sin ellos.
Pero ojo: si un banco te ofrece un producto combinado, como una hipoteca con un seguro incluido, debe avisar claramente al cliente que se trata de un producto combinado, explicar sus beneficios y riesgos, e incluirlo dentro de la tasa anual equivalente (TAE) ofrecida.
¿Qué le ocurrió a Manuel?
La realidad es que Manuel no tuvo ninguna opción a la hora de firmar los seguros. Según él, el banco le dio a entender que si no firmaba los seguros de prima única financiada, no podría obtener la hipoteca. El empleado del banco le hizo creer que estaba recibiendo un beneficio, pero en realidad, terminó pagando 4.000 euros adicionales en primas únicas financiadas de los seguros, por los cuales tendría que pagar intereses durante los 20 años del préstamo.
Manuel también firmó otra hipoteca con su pareja con el mismo banco, y en esa oportunidad también tuvo que suscribir nuevos seguros de vida e impago a prima única financiada. Y por supuesto Manuel firmó estos seguros antes de recibir la ficha europea de información normalizada (FEIN), un documento vinculante para el banco que contiene las condiciones del préstamo ofrecido.
Manuel se siente manipulado y estafado por su banco y acude a la sucursal a quejarse. Pero el banco le asegura que cumple con lo establecido por la ley en cuanto a las prácticas de venta combinada, proporcionando al cliente la información necesaria antes de contratar. Y se lava las manos. A fin de cuentas, Manuel ya firmó.
Sin embargo, lo que dice el banco no es cierto: Manuel no tuvo opción a la hora de firmar los seguros, y el banco no le proporcionó toda la información necesaria. Como ya ha pasado el período de tiempo en el que se puede desistir de los seguros, la única opción que le queda ahora a Manuel es recurrir a una vía judicial.
El Banco de España ha señalado que la venta de seguros vinculados a prima única financiada puede ser considerada como un incumplimiento de la ley si no se informa al cliente de la posibilidad de contratar esos seguros con una correduría de seguros, y sobre todo que contratar estos seguros en otra entidad no debería empeorar las condiciones del préstamo.
No es la única mala práctica
La venta de seguros vinculados a préstamos hipotecarios no es la única mala práctica detectada en España. Según la Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España 2021, se recibieron 1,249 quejas formales de los clientes relacionadas con la contratación de productos ligados a préstamos hipotecarios, convirtiéndose en el motivo con mayor número de reclamaciones relacionadas con hipotecas después de los gastos de formalización.
Los clientes han denunciado que, después de finalizar el préstamo, la entidad financiera continuó cobrándoles cuotas de los seguros durante meses, que se les impuso la contratación de seguros de manera poco transparente o que el banco se negó a incluir los seguros en la TAE.
Este tipo de incidentes relacionados con seguros asociados a préstamos son algunos de los que el Banco de España ha clasificado como malas prácticas en su memoria.
Además de las quejas presentadas ante el Banco de España, también se han presentado quejas ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) y la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC).
Según la Memoria de Reclamaciones 2020 de la DGSFP, las primas únicas financiadas y los seguros vinculados a hipotecas cuyo beneficiario es el banco son “actuaciones contrarias a las buenas prácticas”. Aún así, son prácticas extendidas.
Las personas como Manuel no suelen presentar quejas debido al desconocimiento de sus derechos, el miedo a que se encarezca el crédito y el sistema desalentador.
El Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros ha recibido cerca de 500 quejas en el último año y medio relacionadas con la colocación de seguros por parte de la banca, y ha asesorado a los demandantes para que presenten sus quejas ante la CNMC.
Como respuesta a estas malas prácticas, en noviembre 2022 el Estado prohibió que las renegociaciones de hipotecas se comercialicen con productos vinculados o combinados, estableciendo un código de buenas prácticas para aliviar la carga financiera de las personas con hipoteca variable.
Hay un claro conflicto de intereses entre vender hipotecas y vender seguros
En diciembre de 2022, el informe «Seguros de protección de créditos vendidos a través de bancos» del organismo europeo de supervisión de seguros, EIOPA, puso de manifiesto las malas prácticas en el sector.
La EIOPA emitió una advertencia, señalando que las aseguradoras y bancos deben abordar las cuestiones relacionadas con las retribuciones elevadas y conflictos de interés que surgen de la venta de seguros de protección crediticia, ya que de lo contrario podrían ser objeto de medidas de supervisión.
El informe reveló que el 83% de los bancos analizados vendían sus seguros vinculados al producto de crédito, lo que generaba cargos injustificados para los consumidores y prácticas de tarifas desleales. España es uno de los países con mayor prevalencia de primas únicas de seguros ligadas a hipotecas, ya que más del 50% de las entidades analizadas las venden, un porcentaje similar a Bélgica, Luxemburgo y Eslovenia, solo superado por Italia con un 80%.
España se encuentra entre los países con una mayor relación entre el sector bancario y el de seguros, junto con Bélgica, Francia, Irlanda e Italia. Según la Asociación Española de la Banca, están analizando el informe del supervisor europeo y afirman que la actuación de los bancos españoles en la comercialización de seguros es correcta y se ajusta a la ley.
El informe del supervisor europeo destaca que en España existe un problema «medio» o «importante» en cuanto a la información engañosa, las prácticas de venta bajo presión, la venta de pólizas inadecuadas, la forma de pago de la prima o la falta de reconocimientos médicos.
A pesar de esto, las agencias reguladoras en España no han comunicado medidas de supervisión alguna, mientras que otros países sí han informado sobre las medidas tomadas.
La prima única financiada podría llegar a ser considerada una estafa.
La práctica de vender seguros vinculados a préstamos hipotecarios a través de bancos, conocida como prima única financiada, es considerada como un engaño para los consumidores, ya que estos seguros son significativamente más caros que los del mercado libre y su beneficiario en caso de fallecimiento es el propio banco. Además estos seguros impiden mejorar las condiciones del seguro y pueden causar problemas muy graves en caso de divorcio o cambios en la situación vital.
Ya hay muchas sentencias judiciales al respecto
Una fisioterapeuta residente en Santa Marina del Rey (León) ha logrado a través de una sentencia de la Audiencia Provincial de León que su banco le devuelva la prima única financiada del seguro de vida que asumió junto con su hipoteca en 2015.
La Audiencia Provincial desestimó el recurso de apelación de su banco, ya que consideró que habían incumplido el deber de transparencia al calcular la TAE del préstamo sin incluir la prima del seguro. Otras personas también han logrado la devolución de primas únicas financiadas con otros bancos mediante sentencias judiciales.
A pesar de las advertencias oficiales y las sentencias condenatorias, sigue existiendo la combinación o vinculación de seguros con hipotecas, sin cumplir expresamente todos los requisitos exigidos por la ley hipotecaria 5/2019.
Si estás buscando contratar un seguro, es recomendable que lo hagas a través de una correduría de seguros en lugar de un banco. Las corredurías somos expertas en seguros y podemos ofrecerte una amplia gama de opciones, adaptadas a tus necesidades y presupuesto. Además, estamos reguladas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), por lo que debemos cumplir con estrictas normas de transparencia y deber de asesoramiento.
Por otro lado, siempre te ofreceremos una comparación entre distintas aseguradoras, lo que te permitirá elegir la mejor opción para ti. Además no vendemos seguros con intención «bonificar» el interés de una hipotecas o algún otro producto nuestro, y al no haber conflicto de intereses solo tratamos de ofrecer la mejor opción para cada cliente.
Por lo tanto, si quieres estar seguro de que estas contratando el mejor seguro para ti, es recomendable contratarlo a través de una correduría de seguros.
Fuentes:
Informe Seguros de protección de créditos vendidos a través de bancos de ADICAE.
Informe de la DGSFP: Seguros y Fondos de Pensiones 2020-21