Abrir la persiana cada mañana tiene algo de rutina… hasta que un día no la puedes subir.
Una tubería rota. Un cristal hecho añicos. Un cortocircuito que deja todo a oscuras.
Si tienes un comercio, esto no te suena a ciencia ficción. Suena a vida real.
Muchos propietarios piensan primero en el robo. Es lógico. Sale en las noticias. Se comenta entre colegas. Da miedo.
Pero la realidad va por otro lado. Y los datos lo confirman.
En España, miles de negocios sufren cada año incidentes que no salen en los titulares, pero sí en las facturas. Vamos a ver cuáles son, por qué ocurren y qué papel juega un seguro de comercio bien planteado.
📊 Una fotografía rápida del problema
- Uno de cada cinco comercios sufre al menos un siniestro cada año
- La mayoría no tiene que ver con ladrones
- Muchos daños aparecen en negocios pequeños: bares, tiendas de barrio, oficinas
- El coste no está solo en la reparación, también en el tiempo sin abrir
¿Te imaginas perder una semana de ingresos por algo que empezó con una gotera?
1. Daños por agua: el enemigo silencioso
Una cisterna que gotea.
Una tubería vieja.
Un vecino del piso de arriba con mala suerte.
Los daños por agua en comercios encabezan la lista año tras año.
Por qué pasan tan a menudo
- Instalaciones antiguas
- Falta de revisiones periódicas
- Pequeñas fugas que nadie ve hasta que es tarde
Qué suelen estropear
- Techos y paredes
- Suelos
- Mercancía almacenada
- Equipos eléctricos
Un ejemplo muy común: una tienda de alimentación que amanece con el suelo encharcado y género inservible. El coste no se queda en la pintura. Se va directo a la caja.
Qué debe cubrir tu póliza
- Local propio y mejoras
- Daños a terceros
- Mercancía afectada
- Gastos de reparación urgente
Aquí una póliza de comercio bien ajustada marca la diferencia entre un susto y un problema serio.
2. Rotura de cristales: más habitual de lo que parece
No siempre hay un robo detrás.
A veces es una pelota.
O una ráfaga de viento.
O un golpe tonto descargando mercancía.
La rotura de cristales en comercio es uno de los siniestros más repetidos.
Qué cristales suelen romperse
- Escaparates
- Puertas de acceso
- Ventanas
- Mamparas interiores
Y no hablamos solo del cristal. Hablamos de:
- Imagen del negocio
- Seguridad
- Días con la persiana bajada
Un escaparate roto en una calle concurrida no espera una semana.
3. Daños eléctricos: cuando todo se apaga
Un pico de tensión.
Un enchufe en mal estado.
Una instalación sobrecargada.
Los daños eléctricos en comercios generan pérdidas que muchos no calculan bien.
Lo que suele fallar
- Cámaras frigoríficas
- Ordenadores
- TPV
- Sistemas de alarma
Piensa en un bar sin neveras durante horas. O en una tienda que no puede cobrar.
El impacto real
- Reparaciones costosas
- Mercancía estropeada
- Cierre temporal
Aquí no se trata solo de arreglar un aparato. Se trata de no parar el negocio.
4. Robo en comercios: menos frecuente, más caro
Sí, ocurre.
Sí, preocupa.
Pero no es lo más habitual.
Aun así, cuando pasa, duele.
El robo en comercios suele llevarse:
- Dinero en efectivo
- Mercancía
- Daños en puertas y cierres
Y deja una sensación difícil de borrar.
Qué conviene revisar en la cobertura
- Valor real del stock
- Daños por intento de robo
- Medidas de seguridad exigidas
Aquí es donde aparecen muchas sorpresas desagradables si la póliza no está bien planteada.
5. Fenómenos atmosféricos: cuando manda el tiempo
Lluvias intensas.
Granizo.
Viento fuerte.
Los fenómenos atmosféricos en comercios no son diarios, pero cuando llegan, llegan con fuerza.
Qué daños provocan
- Filtraciones
- Cristales rotos
- Rótulos arrancados
- Toldos destrozados
Aquí entra en juego el seguro multirriesgo en España, que cubre este tipo de situaciones siempre que esté bien definido.
Otros siniestros que también cuentan
Aunque no estén en el top cinco, aparecen con frecuencia:
- Incendios
- Responsabilidad civil comercio
- Avería de maquinaria
- Daños a clientes dentro del local
Un tropiezo de un cliente puede acabar en reclamación. Y sin cobertura adecuada, el problema no es pequeño.
¿Por qué muchos comercios están mal cubiertos?
Porque contrataron la póliza rápido.
Porque miraron solo el precio.
Porque nadie se sentó a explicarles nada con calma.
En JLA Asociados vemos a menudo:
- Capitales asegurados desactualizados
- Coberturas que no encajan con el negocio
- Exclusiones que nadie explicó
Y cuando ocurre el siniestro, llega la frustración.
Cómo proteger de verdad tu negocio
No se trata de pagar más.
Se trata de pagar mejor.
Claves básicas
- Revisar el valor real del local y del contenido
- Ajustar la cobertura al tipo de actividad
- Pensar en los días que podrías estar cerrado
- Tener clara la responsabilidad frente a terceros
Un comercio no es solo cuatro paredes. Es tu forma de vivir.
Preguntas frecuentes sobre siniestros en comercios
¿Cuál es el siniestro más común en comercios?
Los daños por agua ocupan el primer lugar, por delante del robo y los problemas eléctricos.
¿Un seguro de comercio cubre siempre los robos?
Depende de cómo esté redactada la póliza y de las medidas de seguridad exigidas.
¿Qué pasa si tengo que cerrar varios días?
Algunas pólizas incluyen cobertura por pérdida de beneficios. Otras no.
¿Es obligatorio un seguro multirriesgo?
No es obligatorio por ley en todos los casos, pero sí muy recomendable.
¿Cada cuánto conviene revisar la póliza?
Al menos una vez al año o cuando cambie la actividad o el volumen del negocio.
Para terminar, una reflexión clara
La mayoría de los siniestros no llegan con ruido.
Llegan un lunes cualquiera, antes de abrir.
Tener un seguro de comercio bien pensado no evita los problemas, pero sí evita que un imprevisto se convierta en un golpe difícil de levantar.
Y ahí es donde contar con alguien que entienda tu negocio marca la diferencia.
