El Seguro Decenal de Daños a la Edificación es un seguro muy específico del sector de la construcción, y por ello no todo el mundo está familiarizado con él. Sin embargo es un seguro tremendamente importante.
Antes de 1999 nuestra ley ya establecía una garantía decenal ante casos en los que ocurriera una ruina en el edificio para contratistas o arquitectos. Sin embargo, en la práctica su cumplimiento era, demasiado a menudo, imposible cuando las personas obligadas a responder no disponían de patrimonio para hacer frente a dicha ruina.
Esto era especialmente problemático cuando afectaba a viviendas en las que las personas ponen todos sus ahorros e ilusiones.
Este problema lo abordó la Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación. En su articulo 19 estableció de forma clara tres plazos concretos. Cada uno de ellos permitía exigir responsabilidades a diferentes actores (promotores, constructores, arquitectos, etc) que intervienen en la edificación, en función del tipo daños y los vicios encontrados:
- Diez años: dentro de este plazo se pueden reclamar todos los daños causados por vicios o defectos que afecten a cuestiones como: cimentación, soportes, forjados, vigas….y otros elementos que comprometan la resistencia mecánica así como la estabilidad del edificio.
- Tres años: dentro de este plazo se pueden reclamar aquellos vicios o defectos de los elementos constructivos o de las instalaciones que ocasionen el incumplimiento de los requisitos de habitabilidad (art. 3.1.c de la LOE). Por ejemplo: arquetas de desagüe, alicatado defectuosa, tarima rallada, fugas en los radiadores, ventilación…
- Un año: los compradores de la vivienda podrán reclamar responsabilidades por desperfectos de acabos en la obra.
¿Cuándo entra en vigor?
Esta póliza entra en vigor en el momento en el que se emite el llamado ‘suplemento de entrada en cobertura’. Dicho suplemento comienza a partir de la fecha de recepción de la obra.
Para contratar un seguro decenar es necesario estudiar en detalle el proyecto, y una vez hecho, se emite una prepóliza. Como su nombre indica, ésta todavía no es una póliza con cobertura instantánea. Es más bien un trámite previo a la emisión de la póliza donde ya se están adelantando las condiciones de la misma, entre ellas, la prima a pagar una vez finalice la construcción del edificio.
De este modo, la compañía, a través de la prepóliza lo que establece es un compromiso de emitir esa póliza una vez termine la obra. Hay que tener en cuenta que durante ese período no debe haber agravamiento del riesgo, y para comprobarlo la compañía consultará unos informes emitidos por la OCT.
¿Qué es la OCT?
Estas siglas hacen referencia a las Oficinas de Control Técnico. Son empresas de ingeniería y/o arquitectura pagadas por el promotor que se encargan del control de calidad de los proyectos, de vigilar su ejecución y de que el resultado final esté sujeto a las normas aplicables.
Por tanto, no sólo emiten esos informes necesarios para la entrada en cobertura del seguro decenal: también revisan e informan el aspecto documental de la obra, asisten a ciertos momentos críticos de la obra para dar fe de que han tenido lugar y vigilan la calidad de ejecución.
Es posible contratar seguros decenales sin OCT. De hecho hay casos en los que es imposible llevar a cabo la OCT y los edificios se terminan sin el mismo. Obviamente, las primas son mayores y algunas aseguradoras no están dispuestas a asumir el riesgo.
El suplemento de entrada en cobertura
Como hemos comentado antes, la póliza decenal tiene efecto en el momento en el que se emite este suplemento de entrada en cobertura. Previa entrega a la aseguradora de todos los informes del OCT.
Esta fecha de efecto coincide con la fecha en la que se subscribe el acta de recepción de la obra. A partir de entonces, el vencimiento del seguro es de 10 años.
También hay que tener en cuenta que ciertas garantías opcionales tienen un período de garantía menor.
Conclusión
Hay que tener en cuenta que la garantía decenal es tremendamente compleja, pero al mismo tiempo muy importante. Por eso, es necesario contratarla con profesionales del seguro expertos en el sector de la construcción, ya que si no se recurre a los profesionales adecuados se pueden tener problemas a posteriori.
Desde hace más de 30 años JLA Asociados es una Correduría de Seguros especializada en seguros para el sector de la construcción. Disponemos de numerosos productos adaptados a los profesionales más exigentes del mercado.
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