Piensa en esto por un momento: llevas años pagando religiosamente tu seguro de hogar. Te sientes protegido. Tranquilo. Pero entonces ocurre lo impensable. Un incendio. Una inundación. Un robo.
Llamas a tu aseguradora esperando que cubran los daños. Y ahí viene la sorpresa: solo te pagan la mitad. O menos.
¿La razón? Tu vivienda estaba infrasegurada.
Suena injusto, ¿verdad? Pero es más común de lo que imaginas. Miles de propietarios descubren demasiado tarde que su póliza no refleja el valor real de su casa. Y cuando llega el momento de usarla, se encuentran con un agujero económico imposible de tapar.
Vamos a ver cómo puedes evitar que esto te pase a ti.
¿Qué es exactamente el infraseguro?
El infraseguro en el hogar aparece cuando el valor que has declarado en tu póliza es menor que lo que realmente vale tu vivienda y todo lo que hay dentro.
Imagínalo así: le dices a tu aseguradora que tu casa vale 100.000 euros cuando en realidad vale 200.000. Has asegurado solo la mitad. Parece un detalle técnico sin importancia, pero créeme, tiene consecuencias brutales.
No es que las aseguradoras quieran engañarte. Muchas veces ni tú mismo te das cuenta del problema. Contratas la póliza, firmas los papeles, y sigues con tu vida pensando que todo está en orden.
Pero las cosas cambian. Reformas la cocina. Compras un sofá nuevo. Instalas aire acondicionado. Y de repente, sin notarlo, el valor de tu hogar ha subido. Tu póliza, en cambio, sigue igual que hace cinco años.
¿Por qué ocurre el infraseguro?
Hay tres razones principales:
La valoración inicial fue incorrecta. Quizás cuando contrataste el seguro querías pagar menos cada mes. Bajaste un poco los números. Parecía razonable. Nadie piensa que va a sufrir un siniestro, ¿no?
Hiciste mejoras sin avisar. Cambiaste las ventanas por unas de doble cristal. Renovaste el baño completo. Pusiste suelo de tarima. Todas esas mejoras aumentan el valor de reconstrucción de tu casa, pero si no actualizas la póliza, sigues asegurado por el valor antiguo.
Acumulaste más cosas con el tiempo. Los primeros años en una casa vives con lo básico. Poco a poco vas llenándola: electrodomésticos, ordenadores, televisores, ropa, muebles. Antes de darte cuenta tienes 30.000 euros en contenido cuando declaraste solo 15.000.
El verdadero problema: la regla proporcional
Aquí es donde duele de verdad.
Cuando tienes infraseguro y ocurre un siniestro, la aseguradora aplica algo llamado regla proporcional. Es su manera de decir: «Oye, tú solo aseguraste el 50% del valor real, así que solo te vamos a pagar el 50% de los daños».
Te pongo un ejemplo real para que lo veas claro:
Tu vivienda vale 200.000 euros, pero la aseguraste por 100.000 euros. Un día entran a robar y se llevan cosas por valor de 6.000 euros. Piensas: «Bueno, 6.000 euros está muy por debajo del límite de mi póliza, así que me lo cubrirán todo».
Error.
Como solo aseguraste la mitad del valor real, la aseguradora solo te pagará 3.000 euros. La otra mitad corre de tu bolsillo.
Y eso duele. Mucho.
Cómo saber si estás infrasegurado
La buena noticia es que puedes descubrirlo tú mismo. No necesitas ser un experto en seguros. Solo un poco de tiempo y honestidad contigo mismo.
Revisa los metros cuadrados. Saca tu póliza y compara la superficie que aparece con la que figura en el Catastro o en las escrituras. Si hay diferencias, ya tienes una pista.
Haz inventario de tu contenido. Sí, puede sonar tedioso, pero es necesario. Ve habitación por habitación anotando todo: muebles, ropa, electrodomésticos, ordenadores, joyas. Ponle un precio de reposición a cada cosa. Suma todo. ¿Se acerca a lo que declaraste en tu seguro?
Valora las mejoras que has hecho. Si cambiaste la cocina, renovaste el baño o instalaste calefacción central, el valor de reconstrucción de tu casa ha subido. Esas mejoras tienen que reflejarse en tu póliza.
Pregúntate: ¿cuánto costaría reconstruir mi casa desde cero hoy? No hablamos del precio de mercado (lo que pagaría alguien por comprarla), sino del coste real de volver a levantarla si desapareciera por completo. Incluye materiales, mano de obra, permisos. Ese es el número que debería aparecer en tu seguro.
Los riesgos de no tener tu póliza actualizada
Vamos a ser directos: un infraseguro puede arruinarte económicamente.
Piensa en una familia que tiene su casa asegurada por 150.000 euros cuando en realidad vale 300.000. Un incendio destruye la cocina y parte del salón. Los daños ascienden a 40.000 euros.
Con la regla proporcional, la aseguradora solo pagará 20.000 euros. Los otros 20.000 salen del bolsillo de la familia. ¿Tienen ese dinero guardado? Probablemente no. Resultado: deudas, préstamos, estrés.
Y lo peor es que todo esto podría haberse evitado simplemente revisando la póliza una vez al año.
El infraseguro no solo afecta al continente (la estructura de la casa). También al contenido. Si tienes bienes asegurados por 20.000 euros pero en realidad tienes 40.000 euros en muebles y objetos, cualquier robo o daño te dejará a medias.
Diferencia entre seguro completo e infraseguro
Un seguro de hogar bien ajustado cubre el coste real de reparar o reponer lo que se haya dañado o perdido. Puedes dormir tranquilo sabiendo que si pasa algo, la aseguradora responderá.
Un infraseguro, en cambio, es como llevar un paraguas con agujeros. Técnicamente lo tienes, pero cuando llueve de verdad, te mojas igual.
Cómo evitar caer en el infraseguro
La prevención aquí es tu mejor amiga. Y no es complicada.
Actualiza tu póliza después de cada reforma. No esperes a que llegue la fecha de renovación. Si cambias algo en tu casa que aumenta su valor, llama a tu aseguradora ese mismo mes. Te tomará cinco minutos y te ahorrará disgustos enormes.
No busques el ahorro recortando el capital asegurado. Si quieres pagar menos, habla con tu asesor sobre otras formas de ajustar la prima: franquicias, coberturas opcionales, descuentos por sistemas de seguridad. Pero nunca, nunca reduzcas el valor declarado de tu vivienda para bajar la cuota. La diferencia en precio suele ser mínima y el riesgo que asumes es gigantesco.
Revisa tu póliza al menos una vez al año. Ponlo en tu calendario. Cada año, dedica una hora a revisar si los valores siguen siendo correctos. Es un pequeño esfuerzo que puede salvarte de una catástrofe financiera.
Trabaja con profesionales que te asesoren bien. No todas las aseguradoras son iguales. Ni todos los asesores. En JLA Asociados nos tomamos en serio tu protección. Nuestro trabajo no es venderte una póliza y olvidarnos. Es asegurarnos de que estás cubierto de verdad, año tras año.
Calcula correctamente el valor de reconstrucción. Existen calculadoras online que te ayudan a estimar cuánto costaría reconstruir tu casa. También puedes consultar con un tasador. La inversión vale la pena.
Documenta tus bienes. Haz fotos de tus muebles, electrodomésticos, objetos de valor. Guarda facturas. Si algún día necesitas demostrar lo que tenías, esa documentación será oro.
Señales de que puedes tener un infraseguro
A veces las señales están ahí, pero no las vemos. Aquí van algunas alarmas que deberían hacerte revisar tu póliza:
- Contrataste el seguro hace más de tres años y no has tocado los valores.
- Has hecho reformas o mejoras en tu casa.
- La prima que pagas te parece sospechosamente baja comparada con la de tus vecinos.
- No recuerdas cómo calculaste el valor asegurado cuando contrataste.
- Tu casa está en una zona donde los precios de construcción han subido mucho.
Si te identificas con alguno de estos puntos, para de leer ahora mismo y saca tu póliza. Comprueba los números. Puede que te estés llevando una sorpresa desagradable.
Casos reales: cuando el infraseguro golpea
Conocí a una pareja que renovó completamente su casa. Cocina nueva, baños de diseño, suelos de madera maciza. Gastaron 50.000 euros en mejoras. Nunca avisaron a su aseguradora.
Dos años después, una tubería reventó y causó daños por 30.000 euros. Su póliza estaba desactualizada. La aseguradora aplicó la regla proporcional y solo cubrió una parte. Tuvieron que pedir un préstamo para pagar el resto.
Otra historia: un señor que aseguró su contenido por 15.000 euros porque «tampoco tengo tantas cosas». Cuando le robaron, hizo inventario para la denuncia. Entre ropa, electrodomésticos, herramientas y muebles, sumaba 35.000 euros. La aseguradora le indemnizó proporcionalmente. Perdió miles de euros por no haber hecho ese inventario antes.
Estas historias se repiten cada día. Y todas podrían haberse evitado.
Tu tranquilidad vale más que unos euros al mes
Al final, asegurar tu vivienda correctamente no es solo un tema de números. Es un tema de tranquilidad mental.
¿Cuánto vale dormir sabiendo que si pasa algo, estarás cubierto de verdad? ¿Cuánto vale no tener que preocuparte de si tu familia perderá todo lo que tiene por un error en una póliza?
La diferencia de precio entre un seguro bien ajustado y uno infrasegurado suele ser ridícula. Estamos hablando de unos pocos euros al mes. Pero la diferencia en protección es abismal.
En JLA Asociados trabajamos para que esto no te pase. No vendemos pólizas. Diseñamos protección real. Hacemos revisiones periódicas contigo. Te ayudamos a calcular valores correctos. Y estamos ahí cuando nos necesitas.
Porque un seguro no es un papel que guardas en un cajón. Es tu red de seguridad. Y esa red tiene que estar bien tejida.
Preguntas frecuentes sobre el infraseguro
¿Qué pasa si tengo un infraseguro y sufro un siniestro total? Si tu casa se destruye por completo y estaba infrasegurada, la aseguradora aplicará la regla proporcional incluso en el siniestro total. Si aseguraste el 60% del valor real, solo recibirás el 60% del coste de reconstrucción. El resto tendrás que pagarlo tú.
¿Puedo corregir un infraseguro una vez que ha ocurrido el siniestro? No. Una vez que ocurre el siniestro, ya es tarde para cambiar los valores de la póliza. Por eso es tan importante revisar tu seguro antes de que pase nada.
¿Cuánto cuesta actualizar mi póliza para evitar el infraseguro? Depende de cuánto haya que subir el valor asegurado, pero normalmente hablamos de aumentos de entre 5 y 20 euros al mes. Una cantidad mínima comparada con el riesgo que evitas.
¿Cada cuánto tiempo debo revisar mi póliza de hogar? Lo ideal es hacerlo una vez al año, y siempre que hagas reformas o compres bienes de valor significativo.
¿El infraseguro afecta igual al continente que al contenido? Sí. La regla proporcional se aplica tanto a los daños en la estructura de la casa como a tus pertenencias personales. Por eso es importante tener ambos valores bien calculados.
