Imagina que llegas un lunes por la mañana a tu nave y encuentras una tubería reventada que ha inundado media planta. O que el camión que transportaba tu mercancía sufre un accidente en la A-4 y pierdes un cargamento de 30.000 euros. O que un cortocircuito provoca un incendio que paraliza tu producción durante tres semanas.
¿Tienes cubierto algo así?
Si la respuesta te genera dudas, este artículo es para ti.
Por qué proteger tu negocio no es un gasto, es una red de seguridad
Cuando uno monta una empresa, tiene mil frentes abiertos: clientes, proveedores, personal, márgenes… Los seguros suelen quedar en un segundo plano. «Ya lo miro más adelante.» «Con lo que me cuesta abrir, ahora no puedo.» Son frases que se escuchan mucho.
El problema es que los imprevistos no avisan. Y cuando llegan, llegan a lo grande.
Los datos que maneja el sector asegurador en España son muy claros: el seguro paga de media casi 5.700 euros por cada siniestro declarado en empresas. No es una cifra pequeña. Es lo que puede representar la diferencia entre reabrir al mes siguiente o echar el cierre definitivamente.
Asegurar un negocio no es tirar el dinero. Es exactamente lo contrario: es pagar una cantidad controlada cada año para no exponerte a una pérdida que podría ser catastrófica.
¿Qué tipo de seguros de negocio existen en España?
Aquí es donde muchos propietarios se pierden. Y es normal, porque la oferta es amplia. Vamos a ordenarlo de forma sencilla.
El seguro multirriesgo industrial: el más habitual
Es, con diferencia, el más contratado entre empresas en España. Cubre los daños producidos por incendios, agua, robo, responsabilidad civil y otros riesgos dentro de las instalaciones. Casi 8 de cada 10 siniestros empresariales que se tramitan corresponden a este tipo de póliza.
¿Por qué tanta presencia? Porque es el más completo para quienes tienen una sede física, sea una oficina, un local o una nave industrial. Un solo contrato agrupa coberturas que, contratadas por separado, serían mucho más costosas.
Seguros de transporte de mercancías
¿Tu empresa mueve producto? Sea en tu propio vehículo o a través de terceros, la mercancía en tránsito está expuesta a robos, accidentes y daños de todo tipo. Este tipo de póliza cubre exactamente eso.
Supone alrededor del 11% de los siniestros tramitados en el ámbito empresarial. Un porcentaje que refleja la realidad de miles de negocios dedicados a la distribución o el comercio mayorista.
Seguros de construcción: los que cubren más dinero por siniestro
Aquí viene un dato que sorprende. Los seguros de construcción no son los más frecuentes, pero sí generan los pagos más elevados cuando hay un percance. La media por siniestro supera los 75.000 euros. En los casos más graves, se han tramitado indemnizaciones de más de 3 millones de euros por un solo incidente.
Si estás levantando una nave, reformando unas instalaciones o ejecutando una obra de cualquier tipo, este seguro no es opcional. Es imprescindible.
Coberturas de averías de maquinaria
Para quienes dependen de maquinaria específica, su rotura puede detener toda la producción. Las coberturas de averías protegen frente a ese riesgo concreto y representan cerca del 5,6% de los expedientes del sector.
¿Cuánto puede costar no tener seguro? Hablemos de números reales
A veces lo más útil es bajar a tierra.
Piensa en una empresa de distribución de productos alimentarios con sede en Valencia. Tiene dos furgonetas propias, un almacén alquilado y cinco empleados. Un día, un incendio de origen eléctrico arrasa el almacén. Sin seguro:
- Pérdida del stock: entre 15.000 y 40.000 euros
- Daños al inmueble (aunque sea alquilado, puede haber responsabilidades): varios miles más
- Interrupción del negocio durante semanas: ingresos perdidos, clientes que se van a la competencia
- Costes de relocalización temporal: imprevisibles
Con un seguro multirriesgo comercial o industrial bien ajustado, buena parte de esos costes quedarían cubiertos. La diferencia entre cerrar y seguir adelante puede ser literalmente esa póliza que se veía como «un gasto que no tocaba».
La continuidad empresarial no depende solo de tener buenos clientes o un buen producto. Depende también de estar protegido cuando las cosas van mal.
¿Dónde ocurren más siniestros empresariales en España?
La distribución geográfica de los incidentes industriales sigue la estructura productiva del país. Madrid concentra el 20,4% del total, seguida de Barcelona (8,4%) y Valencia (5,6%). Son las tres provincias con mayor actividad industrial y comercial, y también las que más siniestros registran.
Esto no significa que el resto de provincias estén libres de riesgo. Significa que cuanta más actividad, más exposición. Y eso aplica también a los negocios más pequeños: una panadería de Zaragoza o un taller mecánico de Málaga tienen exactamente los mismos riesgos que una gran empresa, solo que a otra escala.
Cómo elegir la cobertura correcta para tu empresa
No existe una póliza universal que valga para todo. Lo que funciona para una clínica dental no sirve para una empresa de transporte, y lo que necesita una constructora no tiene nada que ver con lo que necesita un comercio de barrio.
Para no equivocarte, ten en cuenta estos tres factores:
- Actividad real de tu empresa. No elijas coberturas genéricas. Ajústalas a lo que haces cada día.
- Valor de lo que proteges. Stock, maquinaria, instalaciones, vehículos… haz una estimación real.
- Tu nivel de riesgo. ¿Tienes empleados que trabajan en altura? ¿Mueves mercancía peligrosa? ¿Recibes clientes en tu local? Todo eso influye.
En JLA Asociados acompañamos a pymes y autónomos en este análisis desde el principio. No vendemos pólizas estándar; ayudamos a entender qué cobertura tiene sentido para cada situación concreta.
La previsión de riesgos: el paso que casi nadie da antes del siniestro
Aquí está el quid de la cuestión. La mayoría de empresarios contratan un seguro de negocio después de haber tenido un susto. O después de que un conocido haya tenido uno.
Lo ideal es hacer ese análisis antes. ¿Cuáles son los riesgos reales de tu actividad? ¿Cuánto tardarías en recuperarte si mañana un siniestro detuviera tu operativa? ¿Tienes cubierta la responsabilidad civil frente a clientes o terceros?
Hacerse esas preguntas con calma, con tiempo y con asesoramiento profesional, es lo que separa a los negocios que sobreviven a los imprevistos de los que no.
Lo que deberías llevarte de este artículo
No hace falta leer demasiado entre líneas. Los datos son contundentes: los siniestros empresariales ocurren, cuestan dinero y pueden paralizar un negocio durante semanas o meses. Tener una buena póliza no elimina los riesgos, pero convierte un golpe potencialmente fatal en algo manejable.
Proteger tu negocio con seguros adecuados no es una obligación burocrática. Es una decisión de gestión. De las más importantes que puedes tomar.
Si tienes dudas sobre qué coberturas necesitas o quieres revisar las que ya tienes, en JLA Asociados estamos para ayudarte a encontrar la solución más adecuada a tu caso.
Preguntas frecuentes sobre seguros de negocio
¿Es obligatorio tener un seguro de empresa en España? No existe una obligación legal general para todas las empresas, aunque sí hay sectores con requisitos específicos (construcción, transporte de mercancías peligrosas, etc.). Dicho esto, operar sin ningún tipo de cobertura es un riesgo financiero muy serio para cualquier negocio.
¿Qué cubre un seguro multirriesgo industrial? Cubre daños a las instalaciones y bienes de la empresa por causas como incendio, robo, agua, fenómenos meteorológicos y responsabilidad civil, entre otros. El alcance exacto depende de las condiciones particulares de cada póliza.
¿Cuánto cuesta un seguro de negocio para una pyme? El coste varía según la actividad, el volumen de negocio, el valor de los bienes asegurados y las coberturas contratadas. Para una pequeña empresa, las primas pueden arrancar desde unos pocos cientos de euros al año. Un análisis personalizado es la mejor forma de obtener un precio ajustado.
¿Qué es el seguro de continuidad empresarial? Es una cobertura que compensa las pérdidas de beneficios que sufre una empresa cuando un siniestro interrumpe su actividad. No cubre los daños físicos, sino el lucro cesante mientras el negocio no puede operar con normalidad.
¿Puedo asegurar mercancías en tránsito aunque use transportistas externos? Sí. Existen pólizas de transporte de mercancías que cubren los bienes independientemente de quién realice el transporte. Es especialmente recomendable para empresas que mueven producto regularmente.
¿En qué se diferencia un seguro de construcción de uno multirriesgo? El seguro de construcción está diseñado para cubrir los riesgos específicos de una obra durante su ejecución: daños a la estructura en construcción, materiales, responsabilidad civil de la obra, etc. El multirriesgo protege un inmueble ya terminado y en uso.
